最低%！广州等地房贷利率持续下探

来源：国际金融报

以个人闲置物品交易起家的闲鱼平台，正逐步拓展业务版图，涉足助贷导流领域。

沪漂七年的宋文是闲鱼的忠实拥趸，从最初的小小尝试，到如今的得心应手，她在这个平台上处理过闲置的电脑充电器、未拆标签的全新羽绒服，还有遗忘在角落许久的平板电脑。闲鱼对宋文而言，远不只是一个简单的交易平台，她在这里更像是进行着一场寻宝游戏，每一次滑动屏幕，遇见的可能是一件心仪已久的手办，或是一本梦寐以求的书籍。这份乐趣，已成为她生活中不可或缺的一部分。

近日，宋文在打开闲鱼App时，一次不经意的点击，让她看到一个全新的板块——“借钱”。

闲鱼竟然也能借钱了？这个突如其来的发现让宋文心生好奇。

记者获悉，闲鱼“借钱”服务近期才悄然上线，与众多高流量App涉足金融服务的路径相似，目前闲鱼借钱业务采用助贷模式，即贷款由第三方金融机构提供，闲鱼提供页面展示。换言之，闲鱼自身并未涉足贷款业务，扮演的角色是对接第三方平台的“掮客”。

作为脱胎于“淘宝二手”频道的闲置流转社区，闲鱼于2014年分拆独立，是阿里现任CEO吴泳铭规划的首批战略创新级业务之一。背靠阿里巴巴，闲鱼这看似微末的举动引发了外界的关注和讨论。如今，这个以个人闲置物品交易起家的平台，正逐步拓展其业务版图，涉足助贷导流领域。但事实上，二手电商平台涉足金融领域并非新鲜事，由58同城二手频道孵化而来的转转早就上线了借钱服务。

上线借钱服务的背后，今年以来，闲鱼动作频繁，不仅推出了“闲鱼简历”功能，设立了清仓尾货专区，并开始加速布局线下渠道。这一系列举措无不透露出，手握5亿用户的闲鱼，正以“年轻人兴趣交易社区”的新定位，积极探索穿越商业化窄门的路径，毕竟，对于这一赛道的玩家而言，商业化已经不是选择题，而是必答题。

低调上线借钱服务

打开闲鱼App，进入“我的”页面，一个带有钱包标识的“借钱”图标赫然在列，与本月初新上线的“简历”功能、“我的帖子”以及“安全中心”位于同一栏。

点进“借钱”页面可以看到，用户可以申请的最高额度为20万元，年化利率4.8%起，最终以资方实际授信利率为准，合作机构有度小满、拍拍贷和马上消费3家。

从业务逻辑来看，现阶段闲鱼借钱更倾向于助贷模式，实际由金融机构承担资格审查、额度审批、放款及贷后服务等任务。闲鱼也在页面中明示：“贷款由金融机构提供，闲鱼仅提供信息展示。”

另外，根据《闲鱼社区借钱频道服务说明》中的内容，由服务商提供实际金融服务，这里的“服务商”指的是，经国家金融管理部门批准设立并颁发许可证的、从事相关金融服务的金融机构。

7月9日，记者尝试通过闲鱼借贷，点进“立即申请额度”，整个授信申请分为四个步骤：确认手机号、认证身份证、实人认证、授信申请。在完成实人认证后，页面显示“为你匹配到资方拍拍贷”，点击提交授信后，约5分钟，记者就获得了13500元的可用额度。

页面显示，总额度13500元，年化利率24%（单利），不过，实际点进借钱申请页面后，记者发现，在选择“12期”借款期限和“等额本息”还款方式下，总利息为1818.6元，按此计算其实际的年化利率为13.47%。

在借款申请通过之后的两天里，记者接到多位自称为拍拍贷工作人员的来电，来电号码并非是闲鱼页面显示的拍拍贷客服电话“95065”，而是来自不同地区的个人手机号。在通话过程中，对方用“临时额度过一两天就失效了”“征信查多了可能一个平台都借不了”等话术催促记者尽快完成借款。

7月上旬，就闲鱼基于何种标准选定合作金融机构，以及在用户贷后管理方面扮演何种角色等问题，《国际金融报》记者向闲鱼方面发送采访函，但截至发稿尚未得到相关回应。

坊间流传着一种说法：“互联网的尽头是金融，流量的尽头是放贷。”这一趋势下，众多坐拥庞大流量的互联网平台涉足金融领域，探索业务多元化。如今，无论是社交互动、电商购物、短视频娱乐还是出行、外卖等日常高频使用的App中，用户都能轻易触及到借贷服务。二手电商中，转转布局金融业务已久，其App内嵌入“发条借钱”“借钱优选”“安逸花”等多个为第三方金融机构导流的入口，包括58企业主贷款、安逸花、360借条、有钱花、招联好期贷等在内的多个金融产品。

而聚焦到阿里旗下业务中，除了闲鱼，飞猪旅行近期也上线了“借钱”服务，该App页面显示，最高贷款额度20万元，快速申请、通过率高、即刻到账，目前合作的三家机构为度小满、新网银行、百信银行。和闲鱼类似，飞猪也在页面上标注着“贷款由金融机构提供，飞猪仅提供信息展示”。

在博通咨询金融业资深分析师王蓬博看来，引流也应该是助贷的一种类型之一，只要闲鱼平台不与金融机构联合出资，就属于助贷范畴。对于平台来说，助贷的好处在于能够让自身巨大的流量得以变现，从而提高利润率，场景方也不需要投入资金成本，就能够获取稳定收益分成。

战略重心几经调整

对于企业而言，采取任何举措的背后都体现了其对市场的反映和未来的判断。面对当前二手交易市场日益加剧的竞争，以及自身商业化潜力尚未充分挖掘的现状，除了涉足金融领域，闲鱼也在不断探索新的生意模式，今年以来陆续推出了线下循环商店、清仓尾货专区以及闲鱼简历等一系列创新业务。

“闲不住，上闲鱼”，作为国内二手电商市场份额最大的平台，官方数据显示，目前闲鱼平台用户数已经突破5亿，其中95后用户占比43%，00后占比22%，在线商品数量超10亿件，日均交易额突破10亿元。

调研机构QuestMobile近期披露的数据显示，2024年4月，中国闲置电商月活用户总规模已达1.78亿，闲置交易行业中，闲鱼月活用户规模达1.62亿，位列闲置交易行业第一，同比增长19.1%。

不过，用户规模的庞大并不等同于客户粘性的增强，闲鱼的创收之路并非一片坦途。一直以来，作为阿里生态中的关键流量蓄水池，闲鱼凭借其独特的优势承接了淘宝天猫的流量势能，巧妙构建了长尾效应，但在探索并确立自身清晰商业模式的道路上，闲鱼仍面临挑战。

闲鱼最初的定位是“C2C二手交易平台”，内核为“社区”，创始负责人谌伟业（花名：处端）曾这样描述称，“闲鱼就是金庸世界里的风陵渡口，一个人人都可以敞开心扉，没有拘束，自由自在交易自己的一切的集市”。

然而，2019年7月，阿里巴巴第422号员工、时任淘宝直播及内容生态事业部资深总监陈镭（花名：闻仲）从谌伟业手中接过闲鱼，并在随后不断削弱闲鱼的C2C属性，平台定位也从C2C模式演变到C2X（包含了C2C、C2B、C2S等多个模式）。

2020年9月，陈镭的离职为闲鱼管理层带来了新的变动，时任淘宝天天特卖业务的领军人物靳科（花名：唐宋）接过了闲鱼的指挥棒。在靳科掌舵的两年时间里，闲鱼再次经历了模式上的变革。过去，闲鱼强调社区感，有意模糊了买家与卖家作为传统电商角色的界限，亦未引进淘宝买家卖家的信用体系。然而，这一模式在促进交易自由度的也伴随着交易纠纷频发的挑战，闲鱼不得不重新审视其发展方向，重点发力C2B2C模式，并不断深入服务环节。

阿里副总裁刘博（花名：家洛）是闲鱼第4任掌舵者，2022年3月，靳科转岗至阿里国际数字商业集团，刘博接掌闲鱼，丁健（花名：季山）担任闲鱼总经理，向刘博汇报。

可以明显看到，除了长期且庞大的投入成本，在过去数年里，闲鱼管理层频繁更迭，不断调整业务方向。或许正因为此，如何在保持创新与适应市场变化的确保战略的稳定性和可持续性，成为这家头部公司亟待解决的关键问题。

2023年，闲鱼正式确立围绕“交易”和“社区”的双轴发展方向。同年11月，闲鱼成为阿里第一批战略级创新业务之一，对于战略级创新业务，阿里表示将打破以往在集团内的定位限制，以3到5年为周期持续投入。12月，闲鱼又升级为淘天集团一级业务，与此阿里新任管理层也进行了战略方向上的重大调整，明确提出阿里核心业务要聚焦，非核心业务要有“自我造血”能力。

7月初，丁健在公开谈及闲鱼未来三年的发展规划时称，多年前闲鱼就开始随着内部生态变化，平台定位也发生了调整，即为“年轻人兴趣交易社区”，早已不再只是一个“二手物品交易平台”，“未来三年，闲鱼将从实物走向虚拟，从二手到新品，甚至发展B2C模式以及线下模式。”

寻找线下新增量

闲鱼循环商店可以视作闲鱼在线下渠道的新探索。

“租房的尽头是极简，搬家的开头是闲鱼”“闲置都送来，我们帮你卖”“宝贝再就业，万物皆可挂”……

7月17日中午，记者来到位于上海徐汇万科广场的闲鱼循环商店，一张张广告标语映入眼帘，有不少附近上班的职员趁午休在店内参观和购物。

线下循环商店并非闲鱼首创。旧物循环，近几年在社交平台上流行的一种绿色低碳生活理念，线下以多抓鱼循环商店最为火爆，其中一家位于“魔都网红街”安福路上的分店，因装修新潮又文艺、拥有超过一万册书籍和各类二手时尚服饰，吸引着众多文艺青年和潮流人士打卡。

与主打二手图书循环的多抓鱼不同，综合类二手电商闲鱼的线下循环商店内的商品种类丰富，不仅涵盖数码产品、小家电、图书、衣物、潮玩，甚至陈列着钓鱼竿和母婴车，还提供户外产品租赁和大型家具出售、租房、旅拍、上门喂宠等信息发布。

在此之前，闲鱼与阿里巴巴战略投资的回收宝合作，在商圈或社区开设闲鱼小站·回收宝和闲鱼宝盒，提供手机3C数码回收、维修、配件销售等服务。但在二手手机和数码3C领域的线下之争中，闲鱼面临的竞争压力不小。和闲鱼一样在线上起家的转转，通过开放加盟快速拓店，官网显示，转转已有超600家门店开业，覆盖33个省会城市。

深耕线下的万物新生旗下C2B回收平台爱回收，截至2023年12月31日，拥有覆盖268个城市的698家自营门店和1121家联营门店。在优势的二手电子产品之外，万物新生正在将回收品类扩展至金银珠宝、名酒礼品、生活杂物、鞋服、图书等多品类。

相比之下，闲鱼对于循环商店的拓店则较为谨慎。作为服务周边3km居住人群的线下商店，年初至今，除了校园店外，目前闲鱼仅在杭州和上海落地了两家闲鱼循环商店。

而根据记者实地探访，闲鱼循环商店的模式能否跑通仍有待验证。从寄卖流程来看，闲鱼循环商店类似“中介”，用户将闲置货物送到门店，在前台扫码下单，门店选品和确认估价后安排清理、商家、销售，售出后货款到账。

对于用户寄卖的商品，除了在线下循环商店内销售，闲鱼官方认证实体店的账号也会同时在闲鱼App内线上上架。需要注意的是，闲鱼循环商店会根据闲置售价区别不同收取10%、20%、30%或50%的服务费。另外，商品寄卖分为三个阶段，寄卖期（第一个月），成功售出，收款到账；清仓期（第二个月），进一步降价直到售出；清仓期还未售出，可取回或社区爱心捐赠。

二次元爱好者萧歌是闲鱼的深度用户，对于这种“闲鱼官方帮忙卖”的模式，她向记者表示，“我有注意到，他们（闲鱼）帮你卖的价格比你自己卖的价格会低一些，就不太划算，我卖的比较多的是游戏卡带，其实还是比较保值的，但是闲鱼收价压的很低，最低%！广州等地房贷利率持续下探然后还要收我手续费，那我为什么要用这个，我还不如自己卖。”

据记者现场观察，闲鱼循环商店内销售产品价格区间极为宽泛——有几元钱的儿童绘本，亦有数千元的潮流玩具与尖端数码产品。不过，从明星小卡、潮玩手办，到日常所用的厨房小家电、娱乐休闲的投影仪，乃至专业级相机等数码产品，记者在闲鱼App内几乎都可以找到品相相近但出价更低的同款产品。

记者在闲鱼循环商店还看到，一对中年夫妻将一台全新的净水器带来回收。据他们介绍，这款产品线上售价350元，至于能卖多少钱，他们并不是特别介意。

在萧歌看来，对于那些计划出售大件商品，或急于变现，或对售价并非特别敏感，且愿意投入时间整理闲置物品并携带至线下店铺的顾客而言，闲鱼循环商店提供了一个便捷的交易渠道，“但是比如像我们卖一些专门品类的东西，其实是有自己线下小集市的，像谷子（二次元周边产品），可以自己摆摊去卖，也不用被压低价，而且卖的也蛮快的”。

应受访者要求，宋文、萧歌均为化名。